עדכוני רגולציה פיננסית – אפריל 2024

לקוחות וידידים.ות יקרים.ות,
אנו שמחים להציג לכם.ן את עדכון הלקוחות בתחום הרגולציה הפיננסית בישראל, לחודש אפריל 2024, ובו תמצית של ידיעות רגולטוריות מהותיות לפעילויות נותני השירותים הפיננסיים השונים במשק הישראלי.

נותני שירותי תשלום וייזום תשלום

1. חדש – כללי הסדרת העיסוק בשירותי תשלום וייזום תשלום (בקשת רישיון שירותי תשלום או שירות ייזום בסיסי), התשפ"ד 2024 ("כללי הרישיון") (26 במאי 2024).

בהמשך לכניסת חוק הסדרת העיסוק בשירותי תשלום וייזום תשלום, התשפ"ב 2023 ("החוק") ביוני 2024, פרסמה הרשות לניירות ערך את כללי הרישיון לנותני שירות תשלום וייזום תשלום בסיסי.
מספר היבטים חשובים בפרסום כללי הרישיון –

הגדרות

1. נוספה התייחסות ל -"שירות להעברת תשלומים" (Money Remittance) אשר נכללת בהגדרת "שירות תשלום" וכסוג רישיון מבוקש.
   "שירות תשלום למשלם, הכולל הנפקה של אמצעי תשלום לצורך ביצוע פעולת תשלום בודדת של העברת כספים למוטב או לנותן שירותי תשלום אחר, הפועל בשם מוטב, בלא יצירה או ניהול של חשבון תשלום לטובת המשלם."

כללי רישיון

1. פרטי המבקש;
2. סוג הרישיון המבוקש;
3. פרטים נרחבים הנוגעים למהימנות – מהימנות המבקש, נושא משרה בכירה, בעל השליטה, ונושא משרה בכירה בבעל השליטה במידה והוא תאגיד;
4. תיאור מבנה ארגוני ומיקור חוץ, לרבות מספר עובדים נוכחי ותחזית כוללת של מספר עובדים לשלוש השנים הבאות;
5. פירוט האמצעים הטכנולוגיים שבידי המבקש ומיומנותו בהפעלתם, לרבות חוו"ד מבקר;
6. תיאור של מערכות המידע (IT Systems);
7. תכנית עסקית;
8. הסברים על עמידה בדרישות הון עצמי מלווים באסמכתאות, בין השאר דוחות כספיים, תדפיסי עו"ש ותעודת רישום בעלי מניות;
9. פירוט בדבר שמירה על כספי לקוחות;
10. תיאור של הסדרי ממשל תאגידי ומנגנוני בקרה פנימית;
11. נותן שירות תשלום זר המבקש פטור מאחת הדרישות לעיל יפנה בבקשה בכתב לרשות במסגרת יפרט:
    • הדין הזר המסדיר את פעילותו במתן שירות תשלום או ייזום תשלום בסיסי;
    • באיזה רישיון/רישום זר מחזיק;
    • מיהו המאסדר המפקח עליו;
    • דרישות הרישיון שמהן הוא מבקש לקבל פטור.

לנוסח המלא ראו כאן.

2. הצעת הוראה לחברות תשלומים בעניין ממשל תאגידי, ציות וניהול סיכונים (16 באפריל 2024)

במסגרת הצעת ההוראה קבעה הרשות מסגרת בעבור בעלי רישיון בדבר ממשל תאגידי, ציות וניהול סיכונים, לרבות בעניין חובת מינוי בעלי תפקידים שיהיו ממונים על אבטחת מידע, ניהול הסיכונים והגנת סייבר, ובעניין קביעת תנאי כשירות ודרישות הכשרה בעבורם ("ההוראה").

ההוראה כוללת הסדרי ממשל תאגידי, וחובות ציות כמפורט, בין היתר להלן:

1. הדירקטוריון
   • הדירקטוריון אחראי על אופן הציות של חברת תשלומים ונדרש לדון ולאשר את מדיניות הציות לפחות אחת לשנה;
   • יאשר תוכנית עבודה שנתית של קצין ציות, לפחות אחת לשנה;
   • יעריך לפחות אחת לשנה את מידת נאותות הציות של חברת התשלומים;
   • יסקור ויאשר, לפחות אחת לשנה, את מסגרת ניהול הסיכונים של חברת התשלומים.
2. מדיניות ציות – חברת התשלומים תגבש מדיניות ציות כתובה, הכוללת את העקרונות הבסיסיים על פיהם יפעלו ההנהלה והעובדים.
3. קצין ציות – המנהל הכללי של חברת התשלומים ימנה קצין ציות וממונה ניהול סיכונים, שיהיו כפופים אליו ישירות. קצין הציות יפעל על פי תכנית עבודה שנתית, שתאושר על ידי הדירקטוריון לפחות אחת לשנה ותכלול התייחסות ליישום וסקירה של מדיניות ונהלים ספציפיים, עריכת בקרות ציות; הדרכת עובדים בנושאי ציות ועוד.
4. מסגרת ניהול סיכונים – המנהל הכללי יגבש, יטמיע ויישם מסגרת ניהול סיכונים, שתתוקף ותובא לאישור הדירקטוריון, הכל לפחות אחת לשנה.
5. חברת תשלומים תערוך, לפחות אחת לשנה, מבחני קיצון (stress testing) במטרה לבחון את החשיפה שלה למגוון תרחישי קיצון, כמפורט בהצעה.
6. חברת תשלומים נדרשת לגבש תכנית הפסקת פעילות (wind-down plan), במסגרתה תבחן ותקבע כיצד תיפסק או תצומצם פעילותה למתן שירותי תשלום, בתרחישים שונים, וכיצד תנהל סיכוני נזילות וסיכונים תפעוליים.

כמו כן, הוצע כי ההצעה תעמוד לבחינה תקופתית וכי בחינה ראשונה של ההוראה תתבצע לכל המאוחר, בתום 10 שנים מיום תחילתה. 

הטיוטה נסגרה להערות הציבור ביום 19 במאי 2024.
לנוסח המלא ראו כאן.

3. הצעת הוראה לחברות תשלומים בעניין מיקור חוץ (18 באפריל 2024)

במסגרת ההצעה מוצע לקבוע הוראות שיבטיחו כי שימוש בספקי מיקור חוץ על ידי חברות תשלומים, בפרט כאשר השימוש במיקור חוץ הוא לביצוע תהליך, שירות או פעילות (פונקציה) מהותית, ייעשה בכפוף למנגנונים שיבטיחו כי האחריות והשליטה תישאר אצל חברת התשלומים, בכלל זה כדי לאפשר לחברת התשלומים לפקח באופן אפקטיבי על הפעילות שבמיקור חוץ וכן לאפשר לרשות לפקח באופן אפקטיבי על פעילות חברת התשלומים ("ההוראה").
ההוראה עוסקת בין היתר בנושאים הבאים:

1. מדיניות מיקור החוץ – מוצע כי בעל הרישיון יגבש מדיניות מיקור חוץ כתובה, שתעודכן באופן שוטף ותובא לאישור הדירקטוריון לפחות אחת לשנה וקביעת אסטרטגיות יציאה שתכליתה לוודא שביכולתה של חברת התשלומים לצאת מהסדרי מיקור חוץ מבלי לפגוע באופן משמעותי בפעילויות העסקיות שלה.
2. מגבלות בקשר עם העברה למיקור חוץ – מוצע כי יחולו מגבלות בקשר עם העברת פעולות  למיקור חוץ, באופן שיבטיח כי בעל הרישיון לא יהיה בגדר "מנהל פרויקט" של חברות מבצעות שאינן מפוקחות. בין היתר נאסר על העברה למיקור חוץ של תפקידי הדירקטוריון ונושאי המשרה הבכירה.
3. בחינות מקדימות להתקשרות בהסדר מיקור חוץ וניהול סיכונים – מוצע לקבוע כי חברות  תשלומים יידרשו לערוך בחינות מקדימות טרם התקשרות עם ספק מיקור חוץ, לרבות בדיקת נאותות והערכה וניהול סיכונים.
4. התקשרות עם ספק מיקור חוץ – מוצע לקבוע כי התקשרות של חברת תשלומים עם ספק מיקור חוץ תיעשה בהסכם בכתב.
5. תכנית המשכיות עסקית – מוצע כי חברת תשלומים תוודא כי תכנית ההמשכיות העסקית שלה מתייחסת גם לפונקציות מהותיות שבמיקור חוץ, לרבות לאפשרות של פגיעה באיכות מתן הפונקציה המהותית על ידי ספק מיקור חוץ.

טיוטת ההוראה נסגרה להערות הציבור ביום 19 במאי 2024.
לנוסח המלא ראו כאן.

4. הצעת טיוטת הוראה לחברות תשלומים לעניין שירות נלווה – פרסום הערות ציבור (1 במאי 2024)

חברת תשלומים רשאית לעסוק במתן שירותי כספומט, הנפקה של אמצעי תשלום או סליקה של פעולת תשלום לשם ביצוע פעולת תשלום של הפקדת מזומן לחשבון תשלום או משיכת מזומן מחשבון תשלום, המרת כספים אגב פעולת תשלום או מתן אשראי אגב פעולת תשלום ("שירות נלווה"), מבלי להידרש לרישיון נוסף בשל כך. תכלית ההוראה המוצעת היא הסדרת היבטים צרכניים ומעשיים ביחס למתן שירות נלווה על ידי חברת תשלומים.
ההוראה כוללת התייחסות לשלושה נושאים עיקריים:

1. שמירה על ענייני הלקוחות – מוצע לכלול הסדרים הנוגעים לאי-הטעיה ואופן השיווק של שירות נלווה. הסעיף מונה מעשים שייחשבו להשפעה בלתי הוגנת כאשר ביניהם מניעת אפשרותו של הלקוח להתייעץ לגבי התקשרות בעסקה או לגבי תנאיה, איסור התניית שירות בשירות ועוד. 
2. ממשל תאגידי – מוצע להחיל על חברת תשלומים חובות הנוגעים לקביעת מדיניות אשראי צרכני בתיאום עם דירקטוריון החברה ביחס למספר תחומים, וביניהם חובת קביעת מדיניות לאשראי צרכני שתידון ותאושר מידי שנה בדירקטוריון החברה, התייחסות לתהליכי מוצר אשראי חדש, קווים מנחים להעמדת אשראי צרכני, דירוגו ותמחורו ההוגן.
3. חובת גילוי במתן אשראי – מוצע לכלול בהוראה חובת גילוי במסגרת הסכם למתן הלוואה של פרטים בחוזה אשר יצורפו כנספח להסכם ויהוו חלק בלתי נפרד ממנו וזאת בהתאם לנוסח ולמבנה המצורפים בתוספת הראשונה להוראה, כמו כן, הודעה על פיגור בפירעון האשראי או בהחזרו, הפרדה בין מרכבי הקרן למרכיבי הריבית ועוד. 

הטיוטה תיסגר להערות הציבור ביום 19 ביוני 2024.
לנוסח המלא ראו כאן.

נותני שירותי מידע פיננסי וייזום תשלום בסיסי

5. טיוטת הצעת הוראה לחברות תשלומים בעניין בקשת אישור למתן שירות ייזום בסיסי או למתן שירות מידע פיננסי (2 באפריל 2024)

במסגרת ההצעה מוצע לקבוע את הפרטים והמסמכים הנדרשים להגיש לרשות לניירות ערך בכדי לעמוד בתנאים לקבלת ההיתר למתן שירות מידע פיננסי או שירות ייזום בסיסי. 
להלן רשימת המסמכים הנדרשים:

1. בקשת אישור למתן שירות ייזום בסיסי
   חברת תשלומים המבקשת אישור למתן שירות ייזום בסיסי, תגיש בקשה לאישור שתכלול את הפרטים הבאים, והכל כמפורט בכללי בקשת רישיון שירותי תשלום או שירות ייזום בסיסי, התשפ"ד-2024:
   • פירוט סוג שירות מידע פיננסי מבוקש;
   • פירוט אודות אמצעים טכנולוגיים;
   • פירוט תכנית עסקית;
   • פירוט בדבר עמידה בדרישות ביטוח או פיקדון;
   • אישור רישום מאגר והצהרה בדבר עמידה בחוק הגנת הפרטיות;
   • פירוט אודות מיפוי וניהול סיכונים;
   • אודות מאגר מידע שבו יישמר המידע הפיננסי.
     
2. בקשת אישור למתן שירות מידע פיננסי
   חברת תשלומים המבקשת אישור למתן שירות מידע פיננסי, תגיש בקשה לאישור שתכלול את הפרטים הבאים, והכל כמפורט בכללי הגשת בקשת רישיון למתן שירות מידע פיננסי, התשפ"ב-2022:
   • פירוט אודות אמצעים טכנולוגיים;
   • פירוט תכנית עסקית;
   • פירוט בדבר עמידה בדרישות הון עצמי;
   • פירוט בדבר עמידה בדבר בדרישות ביטוח או פיקדון;
   • פירוט אודות מיפוי וניהול סיכונים.

הטיוטה נסגרה להערות הציבור ביום 5 במאי 2024.
לנוסח המלא ראו כאן.

תאגידים בנקאיים

6. בנק ישראל מפרסם להערות הציבור טיוטה לעדכון כללי הבנקאות שמטרתה להיטיב עם לקוחות המערכת הבנקאית (10 באפריל 2024)

הפיקוח על הבנקים פרסם להערות הציבור טיוטת עדכון לכללי הבנקאות (שירות ללקוח)(עמלות), התשס"ח-2008, העמלות, בה בוצעו מספר עדכונים לטובת לקוחות המערכת הבנקאית.
להלן פירוט בגין חלק מהעדכונים המרכזיים שבוצעו:

1. עמלת ערבות בנקאית המובטחת בפיקדון כספי – עודכן מנגנון הגבייה ממנגנון אחוזי לסכום שיקלי, שייקבע ע"י התאגיד הבנקאי. כמו כן, נקבע שירות נוסף שנקרא "ערבות בנקאית המובטחת בפיקדון כספי ספציפי לצורך הסכם שכירות לדירת מגורים". עלות שירות זה תהיה נמוכה יותר מביצוע ערבות כללית ואף מערבות מובטחת בפיקדון שאינה לצורך שכירות, כיוון שתפעולה פשוט יותר ומתוך רצון להקל על אוכלוסיית שוכרי הדירות.
2. עמלת איתור מסמכים לבקשת לקוח – תתאפשר גביית עמלה בגין איתור מסמך בכללותו, ולא תיגבה תוספת בגין כל עמוד כפי שהיה נהוג. זאת לאור כך שמרבית המסמכים המשוחזרים נשלחים ללקוחות באמצעים טכנולוגיים ועל כן אין משמעות למספר העמודים ולא נדרש לגבות תשלום נוסף בגין תוספת עמודים.
3. הטבות בערוצי בנקאות בתקשורת – נספח ה' הורחב ומעתה יכלול הנספח את כל ערוצי הבנקאות בתקשורת ובכלל זה המוקד הטלפוני. זאת במטרה לאפשר לתאגידים הבנקאיים, המעוניינים בכך, לתת הטבות במחירי השירותים, ללקוחות המבצעים פעילות בערוצים השונים, לרבות במוקד טלפוני מאויש.

העדכונים יכנסו לתוקפם עד 3 חודשים מיום פרסומם.
לצפייה בהודעה המלאה ראו כאן.

איסור הלבנת הון

7. הכרה באשרת עבודה מסוג ב'1 כמסמך נוסף לצורך מילוי חובת אימות פרטי הזיהוי (10 באפריל 2024)

רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון אישרה כי אשרת עבודה בתוקף מסוג ב'1 (רישיון זמני לעבודה) שהונפקה על ידי משרד הפנים, מהווה מסמך נוסף לצורך מילוי חובת אימות פרטי הזיהוי כפי שנקבעה בסעיף 4(א)(2) לצו איסור הלבנת הון (חובות זיהוי, דיווח וניהול רישומים של נותני שירות בנכס פיננסי ונותני שירותי אשראי למניעת הלבנת הון ומימון טרור), תשע"ח-2018, שעניינו אימות פרטי זיהוי עבור מקבל שירות שהוא תושב חוץ, ובלבד שהוצגה לנותן השירות האשרה המקורית כשהיא תקפה לצד דרכון מקורי בעל תוקף של חצי שנה לפחות.

לצפייה בהודעה ראו כאן.

נשמח לעמוד לרשותכם לכל שאלה ו/או הבהרה במייל או בטלפון: 03-3075356.

בברכה,
מחלקת רגולציה פיננסית,
שבלת ושות'

האמור במזכר זה ניתן כמידע כללי בלבד, ואין להסתמך עליו בכל מקרה פרטני ללא ייעוץ משפטי נוסף.