לקוחות וידידים.ות יקרים.ות,
אנו שמחים להציג לכם.ן את עדכון הלקוחות בתחום הבנקאות, המימון והרגולציה הפיננסית לחודש מרץ 2023, ובו תמצית של עדכוני חקיקה, רגולציה ופסיקה.
עדכוני חקיקה
- עברה בקריאה ראשונה – הצעת חוק הסדרת העיסוק בשירותי תשלום וייזום תשלום, התשפ"ג-2023
כחלק מהצעת חוק התכנית הכלכלית (תיקוני חקיקה ליישום המדיניות הכלכלית לשנות התקציב 2023 ו-2024) התשפ"ג פורסמה הצעת החוק הבאה להסדיר את תחום הרישוי של כלל נותני שירותי תשלום בישראל (23 במרץ 2023)
הצעת החוק פורסמה כהשלמה להצעת חוק הסדרת העיסוק בשירותי תשלום, תשפ"ב 2022 ומטרתה להחיל משטר רגולטורי מקיף, בכל הנוגע לרישוי, פיקוח ואכיפה על כלל נותני שירותי התשלומים או ייזום תשלום בישראל ועתיד לחול גם על גופים פיננסיים שונים, ובכלל זה על גופים פיננסיים מפוקחים, קרי כבר מצויים תחת אסדרה קיימת, כגון סולקים, נותני שירות בנכס פיננסי ועוד.
הצעת החוק מבקשת להחיל רבות מתוך הדירקטיבה האירופאית ה- PSD2 (Payment Service Directive) והדירקטיבה האירופאית בעניין כסף אלקטרוני ה- EMD (Electronic Money Directive), כך למשל –
- מבוקש להגדיר את מושגי היסוד של הפעילות בתחום שירותי התשלום באופן המפנה להגדרות הקיימת בחוק שירותי תשלום, התשע"ט 2019 (המבקש להסדיר את הפן הצרכני של שירותי התשלום והחליף בזמנו את חוק כרטיסי חיוב תשמ"ו 1986)ועל הקבוע ב-PSD2;
- מבוקש לקבוע כי בדומה לקבוע בדירקטיבת ה-PSD2, ובכפוף לעמידה בהוראות החוק, חברת תשלומים תוכל להעמיד ללקוחותיה אשראי או מסגרת אשראי לצורך ביצוע פעולות תשלום בלא צורך ברישיון נוסף למתן אשראי לפי חוק הפיקוח על שירותים פיננסיים (שירותים פיננסיים מוסדרים), התשע"ו 2016;
- מבוקש לקבוע מסלול רישוי מקל בכדי לעודד כניסה של שחקנים זרים העוסקים במתן שירות תשלום או שירות ייזום בסיסי מכוח דין זר אשר פעילותם מוסדרת ומפוקחת על ידי דין זר; ועוד.
"שירותי תשלום" הוגדרו ככל אחד מסוגי השירותים הבאים: ניהול חשבון תשלום; הנפקה של אמצעי תשלום; סליקה של פעולת תשלום; שירות ייזום מתקדם.
להרחבה לחצו כאן
2. טיוטת הוראה – רשות שוק ההון מפרסמת תיקון להוראות נותני שירות מידע פיננסי ונותני שירות ייזום תשלומים
הרחבת ההוראות שיחולו על נותני שירותים פיננסיים והתייחסות לנותני שירותים פיננסיים מסוג ייזום תשלומים (14 בפברואר 2023).
התיקונים המוצעים:
- הרחבת תחולת ההוראה ולקבוע הוראות נוספות על נותני שירותים פיננסיים מסוג יוזמי תשלומים במסגרת הוראות ניהול בנקאי תקין 368 בנושא "יישום תקן בנקאות פתוחה", לרבות החלת הוראות הנוגעות לקבלת אישור המפקח והתעודה החתומה הדיגיטלית, הוראות הנוגעות לאופן קבלת הגישה ממנהל חשבון התשלום וכן הוראות הנוגעות לשירות הניתן ללקוח;
- בנוסף, מוצע לתקן הוראות בפרק א' הנוגעות לנותני שירותי מידע פיננסי:
- הוספת התייחסות למדיניות ניהול סיכונים הנוגעת לפעילות של נותן שירותי המידע הפיננסי;
- הוספת התייחסות להסכמת הלקוח בהליך קבלה ושימוש בתעודה חתומה דיגיטלית;
- העברת דיווחים כמפורט בהוראה.
לנוסח המלא לחצו כאן
עדכוני רגולציה
- חדש – הבורסה לניירות ערך מפרסמת טיוטה להערות הציבור בדבר הסדרת תחומי הפעילות המותרים לחברי בורסה שאינם בנקים ("חש"ב") במטבעות וירטואליים
הבורסה לני"ע מציעה הרחבה של תחומי הפעילות המותרים לחש"בים, כך שתכלול פעילות במטבעות וירטואליים, תוך צמצום הסיכונים החלים בענף זה (27 בפברואר 2023).
במסגרת התיקון המבוקש, לחלק הראשון לתקנון הבורסה לרבות נספחיו, מוצע כי הלקוח יוכל להפקיד כספים ("Fiat Money"), המיועדים להשקעה במטבעות וירטואליים, ולמשוך כספים שמקורם במטבעות אלו, באמצעות החש"ב, רק באופן הבא:
- החש"ב יתקשר עם שני גורמים:
- בעל רישיון למתן שירותי מסחר במטבעות וירטואליים ("ספק שירותי המסחר"), ו-
- בעל רישיון למתן שירותי משמורת במטבעות אלו ("המשמורן").
- לצורך רכישת המטבעות הווירטואליים הלקוח יפקיד בחשבונו אצל החש"ב כספים במטבע רגיל (₪ או מט"ח) שיופקדו בחשבון אומניבוס של החש"ב אצל ספק שירות המסחר;
- עם קבלת הוראת רכישה של המטבעות האמורים מהלקוח, תבוצע הרכישה באמצעות הכסף המופקד בחשבון האומניבוס כאמור, ותירשם בחשבון הלקוח אצל החש"ב;
- כאשר הלקוח ייתן הוראה למכירת המטבע הווירטואלי, ימכור ספק שירותי המסחר את המטבעות ויזכה את חשבון האומניבוס של החש"ב בתמורה המתקבלת ולאחר מכן תועבר התמורה לחשבון הלקוח אצל החש"ב;
- החש"ב לא יאפשר ללקוח להפקיד בחשבונו אצל החש"ב, מטבעות וירטואליים שלא נרכשו באמצעות החש"ב עבור הלקוח.
לנוסח המלא לחצו כאן
2. מכתב למנכ"לי התאגידים הבנקאיים וחברות כרטיסי האשראי מאת הפיקוח על הבנקים בכל הנוגע לעיסוק בנכסים קריפטוגרפים פיננסיים
על התאגידים האמורים לפעול בזהירות מרבית בבואם לשקול פעילות בתחום הקריפטו, לרבות החלת הוראות סעיף 16 להוראת ניהול בנקאי תקין מס' 310 "ניהול סיכונים". (26 בפברואר 2023)
הסיכונים המרכזיים כפי שעולים ממכתב הפיקוח על הבנקים:
- סיכונים יציבותיים – לדוג'קושי באימות והוכחת הבעלות להחזקה בנכס ובזכויותיו באופן מוסמך ומתוקף; חשש למעורבות נכסי קריפטו בפעילויות הלבנת הון ומימון טרור; אי וודאות משפטית בנוגע לאופן החברות העוסקות בפעילות בתחום הקריפטו.
- סיכון יציבות פיננסית – לדוג' סיכון מערכתי כתצואה ממבנה הפעילות בנכס הקריפטו, או מהשפעה הדדית בין הפעילות בקריפטו למערכת הפיננסית המסורתית. עלול להביא "RUN" אל נכסים פיננסיים המגבים את נכס הקריפטו או פעילות הקשורה אליו.
- סיכון התנהגותי – לדוג' היכרות לא מספקת של הלקוחות לגבי מהות נכסי קריפטו המוצעים על ידי התאגיד הבנקאי או באמצעותו.
לאור האמור עמדת הפיקוח על הבנקים הינה כי על תאגיד בנקאי, לרבות סולק, לפעול בזהירות מרבית ובין היתר להחיל את הוראות סעיף 16 להוראת ניהול בנקאי תקין 310 "ניהול סיכונים" שעניינו מוצר חדש לגבי פעילות בתחום הקריפטו.
לנוסח המלא לחצו כאן
עדכוני פסיקה
- בית המשפט העליון דחה ערעור שהוגש על פס"ד שבו נקבע כי סירובו של בנק מרכנתיל דיסקונט בע"מ לאפשר לרועי ויפעת ערב להפקיד בחשבונם כספים שמקורם במסחר בביטקוין, אינו סביר (8 בפברואר 2023)
ע"א 2963/21 בנק מרכנתיל דיסקונט בע"מ נ. רועי ערב.
(בית-המשפט העליון, בפני כבוד השופטים עמית, גרוסקופף ושטיין), ניתנה ביום 22 בינואר 2023)
בית המשפט העליון דחה את הערעור שהוגש, כאשר לא דן לגופן של הטענות, שכן קבע כי הערעור הוא תיאורטי לאחר שבנק ישראל פרסם את האסדרה בנושא ניהול סיכונים הכרוכים במתן שירותים הקשורים לנכסים וירטואליים.
לנוסח המלא לחצו כאן
נשמח לעמוד לרשותכם לכל שאלה ו/או הבהרה במייל או בטלפון: 03-3075000.
בברכה,
נילי אלשייך רביב
מיכל אוחנה
שאול אדרת
ליאור אפרתי
מחלקת בנקאות מימון ומחלקת רגולציה פיננסית,
שבלת ושות'
האמור במזכר זה ניתן כמידע כללי בלבד, ואין להסתמך עליו בכל מקרה פרטני ללא ייעוץ משפטי נוסף.
