לשם עידוד כניסת שחקנים נוספים למערכת הבנקאית, הקים בנק ישראל צוות בראשות המפקח על הבנקים שמטרתו לאתר חסמי כניסה נוספים ולגבש מתווה שיאפשר לגופים חוץ בנקאיים קיימים, לרבות חברות כרטיסי האשראי, לקבל רישיון תאגיד בנקאי, שמכוחו יהיו רשאים לגייס פיקדונות מהציבור ולהעמיד מתוכם אשראי.
המתווה –
- בכוונת בנק ישראל להתוות מדיניות למתן רישיונות לתאגידים בנקאיים, שבמסגרתה יותאמו הרישיון והפיקוח הבנקאי לפעילות המבוקשת ולרמת הסיכונים בפעילות של הגוף מבקש הרישיון. במדיניות כאמור, יקבעו שלוש מדרגות של רישיון בנקאי, זאת בהתאם לסמכות הקיימת של נגיד בנק ישראל בחקיקה לתת רישיונות. בנוסף, הצוות ימליץ על חקיקה ורגולציה מידתית, המותאמות לגודל ולמורכבות הפעילות של הגופים המבקשים רישיון בנקאי לצורך גיוס פיקדונות ומתן אשראי מתוכם, ובאופן שלוקח בחשבון גם את דרישות היציבות.
- מדרג רישיונות :
- תאגיד בנקאי בעל רישיון מוסד כספי – מדרגה זו קיימת כבר כיום בחוק הבנקאות (רישוי), התשמ"א 1981, ומאפשרת למוסד הכספי לקבל פיקדונות (ללא ניהול חשבון עו"ש) ולהעמיד מתוכם אשראי.
- תאגיד בנקאי בעל רישיון בנק בסיסי – למדרגה זו ישתייך תאגיד בנקאי שעונה על שני התנאים הבאים במצטבר:
- פעילותו אינה מורכבת כהגדרת המונח בהוראת ניהול בנקאי תקין מס' 480 "התאמות להוראות ניהול בנקאי תקין החלות על תאגיד בנקאי חדש"
- עונה על הגדרת בנק בעל היקף פעילות קטן, כהגדרת המונח בסעיף 15ב1 לחוק הבנקאות (שירות ללקוח), התשמ"א 1981. תאגיד בנקאי זה רשאי, בנוסף על קבלת פיקדונות והעמדת אשראי מתוכם, לנהל גם חשבונות עו"ש ולהעמיד מתוכם אשראי.
- תאגיד בנקאי בעל רישיון בנק מורחב – למדרגה זו ישתייך תאגיד בנקאי בעל רישיון בנק שאינו עונה על הגדרות "מוסד כספי" ו"בנק בסיסי".
התאמות וגמישות רגולטורית
לשם מתן גמישות גבוהה יותר בניהול הפעילות הבנקאית לתאגידים בנקאיים בעלי רישיון מוסד כספי או רישיון בנק בסיסי, הצוות יבחן במסגרת המתווה את הצורך בהתאמות בחקיקה וברגולציה. בין השאר, בהתייחס לסוגיות הבאות:
- עלויות – החקיקה הבנקאית משיתה עלויות על הבנקים, באופן שאינו לוקח בחשבון את סוג והיקף פעילותם. עלויות אלה מהוות חסם משמעותי בפני שחקנים חדשים המבקשים לקבל רישיון תאגיד בנקאי.
- רגולציה – ביחס לרגולציה הבנקאית, הפיקוח על הבנקים התאים את הוראות ניהול בנקאי תקין לתאגיד בנקאי חדש (יחסי הון, מודל חישוב הנזילות, היקף ובהרכב הדירקטוריון, אפשרות לאיחוד פונקציות וכן אפשרות להוצאת פעילויות של פונקציות מרכזיות מסוימות למיקור חוץ). כל זאת, לצד שמירה על יציבות התאגיד הבנקאי והגנה על לקוחותיו. במתווה הנוכחי בנק ישראל ייבחן האם ניתן לתת הקלות נוספות, בהתאם לסוג הרישיון.
- ייחוד העיסוק – מוצע לתקן את החוק כך שתורחב רשימת העיסוקים המותרים לתאגידים בנקאיים, במיוחד לבעלי רישיון מוסד כספי או רישיון בנק בסיסי, וזאת בהתבסס על אופי הפעילות של הבנק ולניגודי העניינים, ככל שישנם, עם פעילות אחרת. זאת בשונה מסעיף 10 לחוק הבנקאות (רישוי), שמונה רשימה סגורה של עיסוקים המותרים לתאגיד בנקאי.
סוגיות לבחינה מול הציבור
במסגרת הקול קורא מבקש הצוות להתייעץ ולשמוע את עמדת הציבור בסוגיות הבאות:
- המתווה המדורג למתן רישיונות בנק, יתרונותיו, חסרונותיו וכן הצעת חלופות נוספות;
- החסמים העיקריים, רגולטוריים ושאינם רגולטוריים, שיכולים למנוע מגוף חוץ בנקאי, לרבות חברת כרטיסי אשראי, להגיש בקשה לקבלת רישיון בהתאם למתווה המוצע, לרבות, התאמת החקיקה, הרגולציה, מבנה השליטה, רשימת העיסוקים והפעולות המותרות לתאגיד בנקאי בהשוואה לגופים החוץ בנקאיים, נגישות למידע ואמצעים טכנולוגיים;
- הצעות לצמצום הסיכונים הנובעים ממתן רישיון בנק לגופים חוץ בנקאיים בשליטת תאגידי החזקה השולטים בגופים מוסדיים, ובכלל זה: הגברת הריכוזיות, הגברת קשרי הגומלין בין המערכת הבנקאית לבין הגופים המוסדיים, מניעת ניגודי עניינים ועוד.
ניתן להעביר התייחסויות לקול הקורא עד ליום 31 במרץ 2024
נשמח לעמוד לרשותכם לכל שאלה ו/או הבהרה במייל או בטלפון: 03-3075356.
האמור במזכר זה ניתן כמידע כללי בלבד, ואין להסתמך עליו בכל מקרה פרטני ללא ייעוץ משפטי נוסף.
בברכה,
מחלקת רגולציה פיננסית,
שבלת ושות'
